決定赴華前，向保險公司取得可落實的保障確認

準備赴中國內地就醫時，請保險公司針對你的病情、計劃接受的治療及具體醫院提供書面答覆。確認哪些項目可申請保障、有哪些條件及個人負擔，以及是否需要事先授權。收到答覆後，再結合醫院估價及你能負擔的墊付款，決定下一步。「全球保障」或醫院接受某家保險公司的保險，均不能單獨證明這次治療會獲理賠。

閱讀要點

• 明確告知保險方：這次行程是為了就醫，並說明既有疾病及計劃接受的具體服務。不能推定旅途中的急症保障涵蓋計劃治療。
• 分別向保險方及醫院核對具體院區、服務管道及付款方式；是否需要事先授權、付款保證，以及醫院是否接受，是不同的問題。
• 書面答覆應列明依據、條件及尚待審核的項目。事先授權或付款保證也不保證最終全額支付。

先準備什麼，再問誰

找出保險證明、保障給付表、保單條款及批單。若參加僱主團體計劃，先核對患者本人適用的版本及有效日期；如由第三方管理機構辦理，請確認其名稱及聯絡方式。使用保單或保險方官方網站上的聯絡方式，詢問誰能就這次境外計劃治療提供書面答覆。

向醫院索取目前的接診安排、擬議服務及分項估價：醫院全名、院區、科別或服務管道、計劃日期、項目、數量、幣別，以及尚未確定的內容。診斷、藥物或治療方案尚未確定時，應如實標註「待評估」，不要代替醫師猜測編碼。之後取得更具體的方案再補交。

向保險方說明赴華治療的目的、過往病史、既有症狀及治療經過，依投保及保單要求回答相關申報問題；如有變化，也應詢問是否需要更新。傳送病歷、證件或保單資料前，透過可信的聯絡方式核實收件方及安全傳送管道，確認患者本人或授權代表同意分享的範圍，只提交對方說明需要的資料。

請保險方逐項確認什麼

請承辦人針對患者及這次安排，逐項書面答覆，並註明適用條款、案件編號及答覆日期：

1. 患者、時間及地域：患者在計劃就診期間的保險是否有效？中國內地是否屬於本保單的適用地域？停留時間或保障期間有哪些限制？
2. 就醫目的及疾病：專程赴華接受的計劃治療是否在保障範圍內？已告知的既有疾病或相關症狀是否受到除外責任、等待期或其他條件限制？如不在保障範圍內，能否申請核保或以批單變更，何時生效？
3. 醫院及項目：這次醫院的法定名稱、院區、科別或國際門診服務管道是否符合條件？如你或醫院指定了醫師，也請保險方確認該醫師是否符合你的保單及付款保證條件。門診評估、檢查、住院、手術、藥物、器材、復健，以及在中國及回國後的追蹤診療，分別如何處理？對研究性治療或併發症是否有特別限制？請依實際方案提問。
4. 金額及個人負擔：年度及個別項目限額、已使用額度、自負額、定額或按比例的共同負擔、不保項目及適用上限各是什麼？哪些金額目前仍無法確定？外幣帳單如何換算，銀行費用由誰負擔？
5. 辦理及付款：是否要求轉診、第二醫療意見、事先授權或指定承辦方？應由誰提交哪些資料，何時提交？是否可直接結算，還是需要先付款再申請理賠？需要哪些單據及翻譯，提交管道及期限是什麼？

可以這樣問：「我計劃因［病情］於［日期］到［醫院、院區及科別］接受［項目］。請依我的保單，書面說明每項是否可申請保障、適用條款、額度及個人負擔、需要事先辦理的手續，以及哪些部分仍待審核。」只透過已核實的管道傳送必要資料。

把答覆轉為出行前的決定

將醫院估價與保險答覆放在一起，把項目標記為「已確認適用」「有條件或待審核」「不承保」及「尚未答覆」。請保險方解釋書面答覆是否僅屬保障諮詢、是否仍需正式事先授權，以及哪些條件會影響最終理賠；不清楚時請其補充。沒有書面答覆的項目，暫時視為未知。

如需直接結算，請詢問保險方是否會向這次預約的醫院出具付款保證，以及保證的項目、金額及有效期間；再請醫院財務部門或國際部確認是否已收到並接受、是否需要押金，以及患者何時付款。直接結算仍可能有自費部分。若先付款再申請理賠，請向醫院確認能提供哪些明細及付款證明，並預留實際需要墊付的資金。估價、墊付款及最終自費金額是不同的數字，後者須待實際帳單及保險審核後才能確定。

支付不可退還的費用前，列出尚未獲保障或金額未知的費用，準備自己可負擔的資金。如計劃、日期、醫院或投保狀態有變，將更新資料傳給保險方，詢問是否需要重新審核；如需付款保證，也請醫院核對新版本。取得事先授權後，應將獲准內容與實際治療計劃逐項核對；這一步可接續「保險核准不等於全額支付：核對事先授權與實際方案」。

急症、併發症和延期怎麼辦

分別詢問保險方：計劃治療本身、治療引起的併發症，以及無關的突發疾病，是否適用不同條款？發生急症時需要通知誰，是否提供全天候聯絡服務？醫療轉送或轉送回國由誰安排，需要符合哪些條件？延期後的治療、患者及陪同者住宿、改票或延長保障期間，是否在保障範圍內？記下限制及聯絡方式，將無法確認的費用納入備用預算。

發生急症時，先接受必要的緊急評估及治療，不要為了等待保險手續而延誤救治。患者或家屬應在情況允許時聯絡保險方，詢問本保單的通知及補交資料要求，並保留病歷、帳單及溝通紀錄。通知期限因保單而異。

常見問題

只有旅遊保險，可以支付赴華治療嗎？

不能僅憑旅遊保險的名稱判斷。應明確告知出行目的是治療，要求保險方分別書面確認計劃治療、併發症及其他急症的保障。英國政府提醒，一般旅遊保險通常不涵蓋專程赴海外接受的非緊急預定手術；具體以你的保單為準。

保單寫著「全球」，是否中國所有醫院都可以使用？

地域範圍只是其中一項條件。還須核對中國內地、具體醫院及院區、服務管道、疾病及治療項目，以及個人保單限制。

醫院說與我的保險公司合作，可以直接安排治療嗎？

請保險方確認你的計劃及具體服務是否符合條件；再請醫院確認該院區、服務管道及這次預約能否辦理直接結算。如需付款保證，應核對醫院是否已收到並接受。

還沒有確診或正式方案，保險方能答覆嗎？

可以先提交已知資訊，說明哪些診斷或項目尚待確認，要求答覆區分已知條件及待審核事項。方案確定或變更後再更新，詢問是否需要正式申請或修改。

保險方只在電話中說「應該可以」怎麼辦？

記下時間、人員及案件編號，請承辦方依實際醫院、疾病及項目補發書面答覆及適用條款。如仍需審核，詢問缺少哪些資料、由誰提交，以及何時可以跟進。

如果遭拒或只保障一部分呢？

請保險方逐項說明原因、適用條款、可補交的資料，以及覆核或申訴管道及期限。請醫師解釋臨床選擇，並由醫院提供相應估價；再請保險方核對其他方案。考慮自費時，先確認可負擔的金額及付款安排。

事先授權通過後還需要核對什麼？

將核准決定中的患者、醫院、項目、日期、數量、金額及條件與最新方案核對；直接結算還須確認醫院接受付款保證。事先授權不等於最終全額理賠。

來源

核對日期：2026-11-06。以下資料供準備及保險流程參考；實際結果由具體保單及保險方審核決定。

• 英國政府：海外急症、住院及計劃治療——計劃治療、一般旅遊保險及併發症風險。
• 美國國務院：旅遊保險——保障地域、停留、醫療轉送、住宿及既有病情的核對事項。
• Allianz Care：事先授權流程——該保險方對部分治療的事先授權及可能的直接結算安排，具體規則因計劃而異。
• Allianz Care：直接結算流程——帳單、付款保證及費用明細的實例。